간병인보험 필요하신가요?

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간병인보험 필요하신가요?(15)

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간병보험이란?

보험회사가 판매하는 간병보험은 보험기간 중 치매또는 활동불능상태가 되어 다른 사람의 간병이 필요한 경우,간병자금을 지급하는 보험입니다.

현재 판매 중인 간병보험은 일반적으로 중증치매 활동불능상태 중에서도 그 정도가 심하여 발생일로부터 90일 이상 계속되어 호전을 기대할 수 없는 경우(전문의 진단) 보장하고 있습니다

여기서 잠깐 간병보험에 중증치매 및 활동불능의 정의를 알려드리겠습니다

중증치매: 보험계약일 이후에 상해 또는 질병으로 인한 치매로 인한 인지기능의 장해가 발생한 상태 간이인지능 검사결과 19점 이하이고 동시에 CDR척도 검사결과 3점 이상에 해당되는 상태가 발생시점부터 90일 이상 지속되어 호전을 기대할 수 없는 상태를 말해요

활동불능: 보조긱를 사용하여도 이동 식사 목욕 옷입기 등 생명유지에 필요한 일상새왈 기본동작을 스스로 할 수 없는 상태가 90일이상 계속되어 호전될 것을 기대할 수 없는 상태를 말합니다

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요양보험의 보장급여 이외 간병에 필요한 자금이 추가적으로 필요하다고 판단하는 개인이 선택적으로 가입하는 상품입니다.

간병보험가입시 주의하세요!

간병보험은 요양보험과는 운영기준이 다릅니다.

보험회사가 판매하는 간병보험은 정부가 운영하는 요양보험의 운영기준(인정기준, 급여대상, 항목, 한도 등)과 다르며, 가입한 보험약관에서 정한 지급요건을 충족해야 보험금을 지급하므로 간병보험 상품 가입전, 정부의 요양보험에서 지원하는 내용(대상, 항목, 한도액 등)과 가입하려는 간병보험 상품의 보험금 종류, 지급사유 등 지급조건의 차이를 꼼꼼히 살펴보아야 합니다.

또한, 장기간 보험료를 납입해야 하는 간병보험 특성과 본인의 보험료 부담능력을 감안하여 가입여부를 결정할 필요가 있습니다.

간병보험은 보험금 지급사유(중증치매, 활동불능 등)가 발생하면 간병자금 등을 일시금 또는 연금형태로 지급하는 반면 (정액보상)

요양보험은 요양시설 또는 가정에서 요양방문서비스를 이용하여 발생한 비용에 대하여 일정한도 내에서 지급 (실손보상)

보험회사의 상품별로 보험금 지급사유가 다르므로 자신에게 맞는 간병보험 상품을 선택하세요

간병보험은 “중증치매” 또는 “활동불능상태”가 되는 경우, 보험금을 지급하는 상품도 있지만, 요양보험의 장기요양 등급판정을 받으면 보험금을 지급하는 상품도 있으므로 비교 후 선택하는 것이 좋습니다.

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보험금 지급사유가 공적기준인 장기요양 등급과 관련된 경우에는 65세 이상이거나 노인성 질환자를 보험금 지급대상으로 하지만,중증치매 또는 활동불능상태”인 경우에는 피보험자의 나이와 상관없이 보험가입일 이후 질병 또는 상해로 발생하면 지급대상에 해당합니다 청약시 질문사항에 대해 사실대로 답변하여야 합니다.

보험가입자는 보험계약을 체결하기 전에 피보험자의 병력(病歷) 등 청약서에서 질문한 ‘중요한 사항’에 대하여 보험회사에 반드시 사실대로 답변하여(계약전 알릴의무)야 하며, 만일 사실과 다르게 알릴 경우, 회사가 계약을 해지하거나 보험금을 지급하지 않을 수도 있으므로, 청약서 질문사항에 대해 사실대로 기재하여 향후 발생할 수 있는 분쟁을 미연에 방지하여야 합니다.

특히, 간병보험 청약시, ‘치매로 의사의 진료 또는 검사를 받았는지 여부’나 ‘휠체어, 산소호흡장비 등의 의료기구?장비 사용 여부’ 등을 묻는 질문이 추가될 수 있으니 유의하여야 합니다.

보장개시일이 상품별 발생원인에 따라 다를 수 있습니다

간병보험은 보험사고 발생원인(질병 또는 상해)에 따라 보장개시일이 다른 점을 이해하고 가입할 필요가 있습니다.

질병으로 발생하는 중증치매 및 활동불능에 대해서는 통상 일정기간(치매 2년, 활동불능 90일)이 경과한 후부터 보장이 시작되는 반면, 다만, 일부 상품은 질병이 원인인 경우에도 보험계약일부터 보장합니다.

사고(상해)가 원인이 되어 중증치매 또는 활동불능 상태가 된 경우에는 보험계약일부터 바로 보장하고 있습니다.

최초진단일(발생일)이후 일정기간(90일 또는 180일)이 경과해야 보험금이 지급됩니다.

간병보험은 다른 보험과 달리 치매 또는 활동불능상태가 최초 진단되더라도 곧바로 보험금을 지급하는 것이 아니라 최초 진단일로부터 더 이상 호전되기 어려운 상태가 일정기간 지속된 경우에만 보험금을 지급해야 합니다.

통상은 중증치매활동불능상태 발생 후 90일, 일부 상품은 180일이 경과하여함합니다.

다만, 장기요양등급 1～3등급 판정시 보험금을 지급하는 보험상품의 경우에는 건강보험공단에서 등급판정을 받으면 보험금을 지급합니다.

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